Pasarela de pagos en Costa Rica 2026: Stripe vs Tilopay vs BAC

Si tu ecommerce CR vende USD 8 000/mes y solo usa Stripe, le estás regalando USD 230 mensuales a comisiones evitables — y el costo de migrar es menor a un mes de margen. La mayoría de tiendas pequeñas en Costa Rica usan Stripe por default porque integra rápido (real, en menos de un día), pero no saben que las 5 opciones nacionales y regionales tienen mejor fee efectivo cuando el ticket supera USD 50.

Esta guía es la comparativa honesta de las 6 pasarelas reales en CR — Stripe, Tilopay, GreenPay, BAC Credomatic, Promerica/BCR y PayPal — con comisiones efectivas en USD por ticket de 25, 80 y 250, el mix recomendado por modelo de negocio, los errores que más cuestan, y cómo escoger en 1 semana. Si vienes de la guía de integración SINPE Móvil o del post de optimización de checkout, aquí está el detalle del lado de la pasarela.

💡 TL;DR: Stripe es default global por su time-to-market (1 día), pero a partir de USD 50 de ticket cualquier opción nacional baja la comisión 30–70 %. Tilopay gana para B2C medio (USD 50–200), BAC para B2B (> USD 200), Stripe + PayPal para cross-border. El error más caro es no auditar el fee efectivo después de IVA + FX.

Para tu rango con tu scope real, pasa por el cotizador marcando "ecommerce + pagos locales".

Qué es una pasarela de pagos (y por qué CR es distinto)

Una pasarela de pagos es el servicio que conecta el botón "Pagar" de tu sitio con la red de bancos y procesadores. Se encarga de tokenizar la tarjeta, validar 3D-Secure, calcular la comisión y depositarte el neto en tu cuenta. Sin pasarela no hay cobro online — punto.

Costa Rica tiene 3 particularidades que vuelven el mercado distinto del resto de Latam:

1. SINPE Móvil es un rail nacional con 90 % de adopción en adultos bancarizados. Es el único país de la región con un sistema de transferencias instantáneas P2P universalmente reconocido. Ignorarlo en el checkout cuesta entre 20 % y 40 % de conversión perdida con clientes locales.
2. Hacienda regula la facturación electrónica obligatoria para todo contribuyente con ventas > CRC 5 millones/año. Cada cobro debe generar un comprobante electrónico aceptado por el ATV (Administración Tributaria Virtual). Esto se hace por fuera de la pasarela — la pasarela confirma el pago, tu sistema dispara la factura.
3. IVA 13 % sobre la comisión bancaria. La comisión nominal de Stripe es 2.9 %, pero el efectivo después de IVA es ~3.28 %. Nadie lo mira en el contrato pero se nota al cierre del mes.

Estas tres cosas — SINPE como pieza única, Hacienda como capa obligatoria, IVA sobre comisión — son el contexto que define qué pasarela conviene.

Detalle de SINPE Móvil, facturación electrónica y pasarela de pagos están en el glosario.

Las 6 opciones reales para ecommerce CR 2026

Stripe (default global, 2.9 % + USD 0.30, sin negociar)

El default por razón válida: integración en menos de 24 horas, SDK para todo stack moderno (Next.js, React Native, Shopify), dashboard limpio y dispute management automatizado. La comisión es fija 2.9 % + USD 0.30 para tarjetas internacionales — no se negocia salvo que pases USD 80 000/mes, y aún así el descuento es marginal.

Lo bueno: cero burocracia para empezar, payouts automatizados a tu cuenta CR en colones (tipo de cambio del BCCR sin margen), soporte de suscripciones recurrentes nativo, integración con Apple Pay y Google Pay que sube conversión mobile ~10 %.

Lo no tan bueno: la comisión efectiva después de IVA es 3.28 %, no 2.9 %. No procesa SINPE Móvil. La primera vez que se cae (1–2 veces al año) tu checkout queda muerto si no tenés fallback. El soporte es 24/7 pero en inglés y por ticket.

Mejor para: arranques nuevos, B2C con clientes internacionales, suscripciones, marketplaces (Stripe Connect).

Tilopay (CR-native, integra SINPE + tarjetas)

La opción más completa para ecommerce nuevo en CR. Una integración cubre SINPE Móvil + tarjetas locales (BAC, BCR, BNCR, Promerica) + tarjetas internacionales. SDK oficial para Next.js y WordPress, plugin para Shopify, documentación en español decente.

Comisión negociada: SINPE 0.5 %–1.5 %, tarjeta local 2.8 %–3.6 %, internacional 3.4 %–4.2 %. Fee mensual USD 0–25. Settlement: mismo día para SINPE, 1–2 días para tarjeta. Soporte local en horario CR.

Lo bueno: la única integración que te da SINPE + tarjeta en un solo SDK. Time-to-market 10–14 días incluyendo KYC. Ahorro real de comisión vs Stripe a partir de USD 50 de ticket.

Lo no tan bueno: la marca es menos conocida internacionalmente — algunos clientes premium dudan al ver el logo Tilopay en el checkout. Documentación en inglés más débil que Stripe.

Mejor para: ecommerce nuevo en CR, B2C ticket medio, comercios que quieren SINPE sin sumar otro proveedor.

GreenPay (multi-banco + SINPE)

Pasarela tradicional CR con SINPE agregado. Más fuerte en clientes corporativos con tarjeta de crédito empresarial. Integración con BAC, Promerica, BCR y BNCR en un solo contrato.

Comisión: SINPE 1.0 %–2.0 %, tarjeta local 3.0 %–4.0 %, internacional 3.8 %–4.5 %. Fee mensual USD 30–80. Settlement: 2–3 días hábiles. Soporte local con guardia técnica.

Lo bueno: si ya operas con cuenta BAC corporativa y querés sumar SINPE rápido, GreenPay es el camino corto. Integración con sistemas legacy (ERPs viejos) es mejor que Tilopay.

Lo no tan bueno: comisión más alta que Tilopay, fee mensual no negociable hasta volumen alto, documentación menos pulida.

Mejor para: comercios establecidos con cuenta bancaria corporativa que necesitan sumar SINPE y consolidar pasarelas en un solo proveedor.

BAC Credomatic (directo, mejor fee si vendes > USD 15 000/mes)

Integrar directo con BAC tiene sentido cuando facturás más de USD 15 000/mes y tenés equipo backend que pueda mantener una conexión bancaria. La comisión negociada baja a 1.8 %–2.8 % para tarjeta local — vs 3.0 %–4.0 % vía proveedor — y SINPE corporativo entrante no cobra comisión al comerciante.

Setup: contrato corporativo + KYC bancario (4–8 semanas), volumen mínimo declarado, integración con la API de BAC E-Commerce (documentación solo en español, calidad regular). Costo dev: USD 3 000–5 000. Settlement: 1 día hábil.

Lo bueno: comisión imbatible para volumen alto, settlement rápido (mismo banco), atención de ejecutivo corporativo dedicado.

Lo no tan bueno: setup lento, mantenimiento técnico tuyo (la API cambia 1–2 veces al año), no procesa internacionales con la misma fluidez que Stripe.

Mejor para: B2B con tickets > USD 200, distribuidoras, comercios con > USD 15 000/mes que quieren cortar la comisión al hueso.

Promerica + BCR (tier 2, integrar solo si lo pide cliente B2B)

Promerica y BCR ofrecen pasarelas propias que técnicamente funcionan pero rara vez son la mejor opción standalone. Comisión tarjeta local 2.5 %–3.5 %, fee mensual USD 25–60, settlement 2 días.

La única razón para integrarlas es que un cliente B2B grande (proveedor del Estado, institución educativa, cliente corporativo) exija recibir pagos por esos rails específicos. Si no hay esa necesidad, BAC o Tilopay cubren mejor.

Setup: 3–6 semanas con KYC, costo dev USD 2 500–4 000 por pasarela. Documentación legacy, soporte en horario bancario.

Mejor para: ecommerce que vende a instituciones del Estado o corporativos que exigen esos bancos específicos.

PayPal (sí, todavía, para checkout cross-border)

PayPal sigue vivo y vale la pena específicamente para checkout cross-border. Si tu cliente está en USA, Europa o LatAm fuera de CR y no quiere meter tarjeta en un sitio que no conoce, PayPal cierra la venta.

Comisión cross-border: 4.4 % + fee fijo por moneda (USD 0.30 para USD). Para cobros en CRC dentro de CR, PayPal es caro (5 % + tipo de cambio con margen 3–4 %). Settlement: instantáneo a la cuenta PayPal, 3–5 días para sacarlo a CR.

Lo bueno: signo de confianza visual para clientes internacionales, ~12 % de clientes USA prefieren pagar con PayPal antes que tarjeta.

Lo no tan bueno: comisión alta, soporte malo, congelamiento de fondos arbitrario (lo vemos cada 6 meses en algún cliente). No usarlo como pasarela principal.

Mejor para: como botón adicional en el checkout cuando tu mercado incluye USA, Europa o LatAm cross-border.

Comisiones reales por ticket

Cálculo efectivo (comisión + IVA 13 %) por venta única. Lo que realmente sale de tu margen.

Lecturas rápidas de la tabla:

• En ticket de USD 25 la diferencia entre la mejor y la peor pasarela es USD 1.25 por venta. En 200 ventas/mes son USD 250 — empieza a justificar la integración pero apenas.
• En ticket de USD 80 la diferencia sube a USD 3.69 por venta. En 200 ventas son USD 738/mes, USD 8 856/año. Aquí la pasarela mala te cuesta más que medio sueldo de desarrollador.
• En ticket de USD 250 la diferencia es USD 10.77 por venta. En 100 ventas/mes son USD 1 077/mes, USD 12 924/año. A este nivel BAC directo paga su setup en menos de un trimestre.

SINPE Móvil vía Tilopay es la opción más barata en cualquier ticket pero pierde ~15 % de conversión vs tarjeta — por eso el mix correcto no es "solo SINPE" sino "ofrecer SINPE en paralelo". Detalles en integrar SINPE Móvil en ecommerce CR.

Cómo escoger por modelo de negocio

B2C ticket < USD 50: Stripe + SINPE en paralelo

Cuando el ticket es bajo, la fricción adicional de SINPE no se compensa con el ahorro. La estrategia ganadora: Stripe como pasarela principal (porque convierte mejor en mobile y es 1 día de setup) más SINPE Móvil vía Tilopay o ProSinpe como botón paralelo para los clientes que prefieren no usar tarjeta. Mix típico: 70 % Stripe, 25 % SINPE, 5 % otros.

Costo dev: USD 1 500–2 500 para sumar SINPE al checkout existente. Payback: 6–10 meses si tenés > 150 transacciones/mes.

B2C ticket USD 50–200: Tilopay (1 integración, ambos)

Ticket medio es el sweet spot de Tilopay: una sola integración te da SINPE + tarjeta local + internacional, la comisión efectiva baja vs Stripe en cualquier escenario, y el soporte local resuelve incidentes en horario CR. El mix típico aquí: 50 % tarjeta, 40 % SINPE, 10 % otros.

Costo dev: USD 1 500–2 200 para Tilopay desde cero. Si ya tenés Stripe, dejar Stripe como fallback cuesta USD 600–1 000 extra. Payback de la migración: 4–7 meses.

B2B ticket > USD 200: BAC directo + Tilopay backup

Para tickets B2B altos la comisión efectiva pesa demasiado para no negociar directo. BAC directo (o BNCR si tu cuenta corporativa está ahí) baja la comisión a 1.8–2.8 % para tarjeta local, y SINPE corporativo entrante es gratis. Tilopay como backup automático cubre cuando BAC tiene mantenimiento (típicamente domingos 2–6 am).

Costo dev: USD 3 000–5 000 BAC + USD 1 500 Tilopay fallback. Payback típico: 3–5 meses con volumen > USD 15 000/mes.

Cross-border: Stripe + PayPal

Si tu mercado real incluye USA, Europa o LatAm cross-border, ningún proveedor CR maneja bien tarjetas internacionales con la fluidez que necesitan esos clientes. Stripe convierte mejor en mobile internacional (Apple Pay, Google Pay) y PayPal cierra al ~12 % de clientes que se rehúsan a meter tarjeta. Mix: 75 % Stripe, 15 % PayPal, 10 % otros.

Costo dev: USD 1 200–2 000 para sumar PayPal al checkout Stripe existente. ROI: el botón PayPal recupera ventas que sin él no se cerraban — el cálculo es "ventas extra recuperadas" no "ahorro de comisión".

Setup técnico: qué pedir al proveedor

Antes de firmar con cualquier pasarela, exigí que la documentación cubra estos puntos. Si el ejecutivo de cuenta no puede responder en concreto, no firmes:

• Webhooks con retry exponencial: el evento "payment.succeeded" debe llegar a tu backend con HMAC firmado. Si tu servidor responde con error, el proveedor debe reintentar al menos 5 veces con backoff (5 min, 30 min, 2 h, 6 h, 24 h).
• Sandbox testing con tarjetas y SINPE simulados: ningún proveedor serio te obliga a probar contra prod. Si no hay sandbox real, andá a otro.
• Reglas de fraude configurables: límite de monto por hora, lista negra de BIN, score de Stripe Radar o equivalente. Por defecto vienen apagadas — encenderlas baja chargebacks 40 %.
• Refunds vía API, no panel manual: tu sistema debe poder reembolsar parcial o total con una llamada. Refunds por panel manual escalan mal cuando el volumen sube.
• 3DS handling automático: el proveedor debe disparar 3D-Secure en transacciones de riesgo sin que tu frontend lo gestione. Si te piden integrar 3DS en tu UI, está mal hecho.
• Multi-currency con tipo de cambio claro: si vendés en USD y tu cuenta es en CRC, el tipo de cambio aplicado debe ser el oficial del BCCR del día (no un margen oculto). Pedí el spread por escrito en el contrato.
• Soporte y SLA por escrito: tiempo de respuesta para incidentes críticos (cuenta congelada, pagos no acreditados). Sin SLA escrito no es soporte, es voluntad.

Estos siete puntos son innegociables. Si alguno falta, la pasarela te va a fallar el día que más importe.

4 errores caros que vemos seguido

1. Cobrar 2x por race condition. El cliente apreta "Pagar" dos veces porque el botón no se desactivó después del primer click. Sin idempotency key en la llamada, la pasarela procesa los dos cargos. Solución: implementar idempotency key generada en frontend (UUID por intento de pago) y validar en backend antes de crear la transacción. Cada cobro doble cuesta USD 15 de chargeback + el monto disputado + el cliente perdido. Hemos visto comercios con 0.5 % de doble cobro mensual — son miles de dólares.

2. Checkout falla en Safari mobile. Safari iOS tiene bugs específicos con cookies de terceros que rompen el flujo de Stripe Elements si no inicializas el frame correctamente. Si nunca probaste tu checkout en iPhone real (no simulador), casi seguro está roto en una pantalla. iPhone es 35–45 % del tráfico mobile en CR — perder ese segmento es matar el negocio. Solución: tester real con iPhone 13+ y Safari como parte de cada release. Lo cubrimos también en optimizar el checkout para conversión.

3. No manejar 3DS / chargebacks. La pasarela emite el challenge 3D-Secure (típicamente OTP por SMS o app del banco) y tu UI debe esperarlo antes de marcar el pago como exitoso. Si el frontend asume "200 OK = pagado" sin validar el estado final, vas a marcar como pagadas transacciones que el banco rechazó. Resultado: enviás producto, el banco hace chargeback 2 semanas después, perdés producto + plata + fee de USD 15. Solución: usar siempre el webhook payment_intent.succeeded como verdad, nunca la respuesta inline del POST.

4. Fee secreto de FX cuando cliente paga en CRC pero merchant settle en USD. Si tu cuenta Stripe está en USD pero el cliente paga en CRC, Stripe convierte y se queda con un margen de 1 % además del 2.9 % nominal. Total real: ~4.5 %. La mayoría de comercios no lo ve hasta hacer el cierre del mes. Solución: configurá settlement en CRC si tu cliente paga en CRC, en USD si paga en USD. O exigí a Tilopay/BAC que el tipo de cambio sea el del BCCR sin margen — esto sí lo dan por escrito.

Cómo escoger tu mix de pasarelas en 1 semana

Sigue el howTo schema de este post — 5 pasos secuenciales que cualquier owner de ecommerce puede ejecutar:

Paso 1: Calculá tu ticket promedio y volumen real

Exportá las últimas 90 días de ventas y sacá: ticket promedio, número de transacciones/mes y comisión efectiva pagada. Con esos tres números ya podés proyectar lo que pagarías en cada pasarela.

Paso 2: Pedí cotización a 3 proveedores el mismo día

Tilopay (sales@tilopay.com), GreenPay (comercial@greenpay.me) y el ejecutivo de cuenta de tu banco principal. Mismo email, mismas preguntas: comisión SINPE, comisión tarjeta local, comisión tarjeta internacional, fee mensual, tiempo de settlement, volumen mínimo.

Paso 3: Modelá los 3 escenarios con tu volumen real

En un Excel calculá: comisión total mensual con Stripe solo, con Tilopay solo, con mix Stripe + SINPE 60/40. Sumá el fee mensual. La diferencia entre el peor y el mejor escenario sobre 12 meses casi siempre supera USD 1 500 — más que el costo de la integración.

Paso 4: Verificá que la pasarela acepte tu modelo de negocio

Suscripciones recurrentes → solo Stripe y PayPal tienen cobros automáticos robustos. Marketplace con vendedores → solo Stripe Connect maneja split payments. Cross-border alto → BAC y Tilopay tienen tasas más altas para internacionales. Cruzá tu modelo contra cada proveedor antes de firmar.

Paso 5: Firmá con 1 principal y dejá 1 fallback listo

Una pasarela cae 1–3 días al año en promedio. La mejor práctica: 1 pasarela principal y 1 fallback ya integrado. El fallback queda apagado por defecto y se prende con un toggle si la principal falla. Costo extra: USD 600–1 200 una sola vez.

Mix por tipo de tienda — recomendación final

Si tu caso no encaja claramente en ninguno, revisá la comparativa custom vs Shopify — la decisión de pasarela depende de la base que escojas para la tienda.

En resumen

La pasarela que escojas determina entre 1 % y 3 % de tu margen anual sobre ventas. En una tienda CR de USD 100 000/año eso es entre USD 1 000 y USD 3 000 evitables — más que el costo total de migrar.

Si vendés online en CR y nunca auditaste tu comisión efectiva por pasarela, casi seguro estás dejando entre USD 200 y USD 2 000 al mes sobre la mesa. Lo más eficiente: usá el cotizador para un rango con tu scope, o conversémoslo directo por WhatsApp.

💡 Cotización en 30 segundos: pasá por el cotizador interactivo, marcá "ecommerce + pagos locales" y obtené un rango USD + mensaje de WhatsApp con tu scope listo para enviar.

📞 Conversación técnica directa: WhatsApp +506 8433 7752 o admin@siriusx.net. Si ya tenés ecommerce vivo, hacemos auditoría de la pasarela actual sin costo.

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